远程开户再度征求意见刷脸时代不再遥远

近日，银行远程开立人民币账户再度启动征求意见。新征求意见稿提出，远程开户必须与客户现有银行账户绑定并交叉验证。业内人士表示，相关文件进一步修改完善后，预计最快在三季度正式下发，人脸识别技术应用于远程开户即将有法可依，这一技术的商业化应用有望提速。

　　交叉验证确认身份

　　近日，央行[微博]再度向部分银行机构下发了《关于银行业金融机构远程开立人民币账户的指导意见》(征求意见稿，下同)，包括国有大行、股份制银行和前海微众银行、浙江网商银行等机构均收到了此份征求意见稿。

　　目前，部分银行已向央行提交了反馈意见，相关文件将在进一步修改完善后对外发布。一位参与政策制定的权威人士透露，相比此前几轮初稿，这一稿充分体现了各方诉求，相关争议较大幅度减少，“预计最快在三季度正式下发”。

　　意见稿中对应用人脸识别等生物识别技术指出了明确的应用方向，远程开户对已在银行柜台有开户记录的客户可通过“交叉验证”的方式完成“身份确认”，人脸识别技术等身份识别机制可作为身份核实的辅助手段。此外还明确了通过远程渠道(线上)开设“部分功能”的电子账户，其功能大幅扩充，小额存、转、汇等业务均可办理。

　　刷脸服务已在实践

　　事实上，目前部分金融机构已经开始小范围试用刷脸服务。如由平安集团开发的人脸识别技术已逐步应用于平安普惠的融资场景中，以平安i贷为例，用户通过平安易贷APP申请贷款时，只需要打开手机摄像头，由系统拍摄并抓取用户若干面部影像再进行检测，就可以完成身份核实，纯网络操作及审核，最快只需 6分钟即可到账。

　　近日，光大银行(4.55, 0.00, 0.00%)信用卡业内首推的人脸识别技术也正式上线。该技术作为信用卡申请流程中身份信息验证的辅助手段，银行工作人员将在客户申请信用卡时采集申请人的人像照片，然后由系统自动与身份证照片进行比对，再返回判定是否为本人。

　　而招商银行(18.11, -0.18, -0.98%)日前宣布已在深圳分行6家支行柜面，以及VTM(远程视频柜员机)全渠道应用了人脸识别技术。不过，招行强调该技术只是用于辅助柜员核实客户身份。

　　此外，有媒体也报道，腾讯首款互联网证券平台将于近期上线，证券平台将会在微信钱包上首发，用户在证券平台上通过手机进行人脸识别判定真实身份后，即可开通证券账户。

　　有银行内部人士表示，真正的远程就是银行客户在电脑端就可以操作自主发卡，网银签约、手机银行签约、挂失、存款证明开具等业务，但刷脸等技术目前还无法达到远程服务的要求。如在VTM开储蓄卡前，首先需要大堂经理授权，在用户进行身份证和相关资料上传后，其次联线后台工作人员完成审核，其主要意义在于减少排队时间和减轻柜台工作人员压力。更不用说如果在线开信用卡，上传资料后，还需要到附近的网点来完成最后手续。

　　理财和贷款难度大

　　目前，面签是给银行设立的监管红线，如线上销售理财产品的首次购买也必须面签。然而“面签”对传统银行发展的束缚越来越明显，难以摆脱物理网点数量的限制，甚至连从组织架构到营销策略全面“触网”的直销银行也很难实现与网点真正脱离。

　　中投顾问金融行业研究员霍肖桦指出，放开远程开户，第一节约了时间、精力。市民不需专门去相关银行的网点，排队取号;第二，不用受网点营业时间的限制，可以享受24小时服务;第三，享受更畅通的金融服务，获取更多的金融优惠，市民不用因受网点限制而被迫在利润率低的银行开户，可以任意选择利益最大化的银行办理业务。

　　业内预计，未来商业银行有望打破面签的规则，银行不仅能通过互联网直接获得增量客户，贷款、理财业务等也都有望转向线上，降低营业成本。对于本身不占据渠道优势的中小银行甚至刚开办的民营银行更是机遇，网点少的短板将不再是制约其发展的最大障碍，甚至，客户将辐射到目前网点极少的三四线城市，对于缺乏村镇一级网点的商业银行来说，远程开户也将帮助其打开村镇农户市场。

　　“预计储蓄账户的远程开户先放开，理财业务和贷款业务的面签环节操作难度较大些。”一位接近银行监管层人士指出。“远程开户放行意味着面签将被人脸识别等技术取代，此举或将推动监管解除理财产品销售的首次面签限制，对于全国性银行和地方性银行在突破理财产品销售地域限制上都是利好的。”有业内人士表示。

　　深圳前海微众银行、浙江网商银行等新型网络银行由于不设立实体物理网点，无法通过柜台开办银行账户。这些获批开业的新型银行对于远程开户的需求也更加迫切。

　　技术坎和法律坎还要过

　　据记者了解，目前业界对“刷脸”服务仍存较大争议，技术手段、风险管控等问题依然是监管要首先要考虑的问题。中央财经大学金融学院教授郭田勇[微博]认为，远程开户要真正实施起来最关键的是技术要过硬、技术安全性要过关。

　　《中国支付清算行业运行报告(2015)》指出，在实验室环境中，在LFW 数据库(世界知名人脸识别数据库)上，人脸识别最高获得了99.15%的识别率。“从技术角度来说，刷脸开户的确存在一些问题，比如照片造假、双胞胎识别、用户整容等会给人脸识别远程开户带来客户身份核查验证的潜在风险。”有业内人士表示。银行之所以要求面签，首先是要保证客户身份和行为的真实性，其次要管控银行风险，更要保护消费者的利益。

　　在5月24日举办的清华大学五道口全球金融论坛上，中国金融认证中心总经理季小杰表示，除了人脸识别、指纹识别等技术无法达到百分百准确之外，人的生物特征是不能改变的，但泄露生物特征的途径却有很多，一旦泄露被伪造后将无法吊销。她认为，这也是目前仅依赖生物识别技术进行身份认证的措施还不适用于大范围的金融业务的原因。此外，法律法规方面也有待完善，如出现认证方面的纠纷，电子资料能否与书面的资料一样拥有相同的法律效应等。

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